Een eerste huis kopen in Nederland — soms lijkt het een onbereikbare droom. Toch zijn er sinds 2025 veranderingen waardoor starters onder bepaalde voorwaarden al met slechts 10% eigen geld aan de slag kunnen. Volgens de Nederlandse Bank (DNB) mogen banken, mits aan alle eisen is voldaan, tot 90% van de aankoop- of bouwsom financieren via een hypotheek.
Wanneer is een hypotheek met 10% eigen inbreng mogelijk?
Dit klinkt aantrekkelijk, toch? Maar er zijn heldere criteria:
- De aanvrager mag maximaal 40 jaar zijn (geldt ook voor de eventuele partner).
- Jullie mogen samen niet meer dan 50% van een woning bezitten — bestaande eigendommen met een recht van vruchtgebruik tellen soms niet mee.
- Voor getrouwde stellen die voor het eerst samen een huis kopen geldt: aankoopprijs + bouwkosten mogen samen maximaal €800.000 zijn.
Wanneer is 10% eigen geld niet genoeg?
Alleen voldoen aan de voorwaarden is niet voldoende.
Hoe werkt dat in de praktijk? Stel, een jong stel voldoet aan deze eisen, maar samen verdienen ze netto €4.000 per maand en willen (nog) geen kinderen. Zonder toegang tot startersregelingen zoals de Nederlandse “Starterslening Plus” zul je dan alsnog een stuk meer eigen geld moeten meenemen: soms zelfs tot 26,4% van de aankoopprijs – puur omdat je maandlasten anders te hoog worden.
Maximale aankoopprijs met 10% eigen geld? Zo’n €297.000.
Laten we een andere casus nemen. Een stel komt juist wél in aanmerking voor de Starterslening Plus, maar één van beiden is inmiddels 42, dus vervalt dat voordeel. Een gewone banklening levert in dit geval maximaal €260.000 op, waardoor 10% eigen geld simpelweg niet genoeg is.
Koppelen aan andere leningen: hoe werkt dat?
Je kunt het eigen geld soms aanvullen met landelijke regelingen zoals de Starterslening van SVn. Stel: twee jonge starters, netto-inkomen €10.000 per maand, geen eerdere koopwoning gehad, geen kinderen maar wél plannen voor drie kids. In dit geval mag de hypotheek 90% van de aankoopsom bedragen. Het maximum aan te kopen huis bedraagt dan €800.000; de Starterslening kan oplopen tot €500.000. Je minimale eigen spaargeld: €80.000.
Een vergelijkbaar scenario: een stel verdient samen €15.000 per maand, koopt een bestaande woning van €1.200.000, heeft samen 40% eigendom en verwacht binnenkort een derde kind. Omdat hun gezamenlijk aandeel onder de 50% blijft, mag het alsnog met slechts 10% eigen geld én kan men ook de Starterslening aanvragen.
Ook alleenstaanden kunnen profiteren
Stel: een 30-jarige zzp’er met een netto-inkomen van €5.500 per maand wil een bestaande woning kopen van €300.000 en bezit geen ander vastgoed. Dan is de aankoop met 10% eigen geld — dankzij een bancaire lening — haalbaar. Of denk aan een jong stel dat €600.000 wil investeren, €9.000 per maand verdient en geen extra leningen zoals de Starterslening gebruikt.
Let natuurlijk altijd goed op alle voorwaarden en laat u adviseren — niet elke bank in Nederland hanteert exact dezelfde regels. maar 2025 biedt starters meer kans op de woningmarkt dan ooit tevoren.
